naya business shuru karne ke liye loan kaise len, नया भेजना शुरू करने के लिए लोन कैसे लें एक संपूर्ण गाइड

नया बिजनेस शुरू करने के लिए लोन लेने के लिए सबसे पहले एक विस्तृत बिजनेस प्लान तैयार करें, जिसमें बिजनेस का लक्ष्य, आय-व्यय और बाजार विश्लेषण शामिल हो। इसके बाद, सरकारी योजनाओं जैसे मुद्रा लोन, स्टार्टअप इंडिया, या बैंकों/वित्तीय संस्थानों से लोन के विकल्प तलाशें। बैंक में आवेदन के लिए आवश्यक दस्तावेज जैसे आधार कार्ड, पैन कार्ड, बिजनेस रजिस्ट्रेशन, और वित्तीय विवरण जमा करें। लोन की राशि, ब्याज दर और पुनर्भुगतान अवधि की तुलना करें। क्रेडिट स्कोर अच्छा रखें, क्योंकि यह लोन स्वीकृति में मदद करता है।

नया बिजनेस शुरू करने के लिए लोन कैसे लें – एक सम्पूर्ण गाइड

परिचय
जब आप नया व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं, तो अक्सर सबसे बड़ी बाधा होती है पूंजी (Capital) का – उपकरण खरीदना हो, स्थान किराए पर लेना हो, कर्मचारियों की भर्ती हो, या कार्यशील पूंजी (working capital) की जरूरत हो। ऐसे में Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY) या अन्य बैंक/एनबीएफसी द्वारा दिया जाने वाला बिजनेस लोन (Business Loan) एक महत्वपूर्ण विकल्प बन जाता है।
लेकिन लोन लेना सिर्फ आवेदन भर देना नहीं है — सही योजना, दस्तावेज, बैंक की शर्तें, पुनर्भुगतान क्षमता, और व्यवसाय का भविष्य देखना आवश्यक है। यदि इन सब बातों का ध्यान रखा गया हो, तो लोन प्रोसेस तेज और सफल हो सकता है। इस ब्लॉग में हम चरण-ब-चरण बताएँगे कि नया बिजनेस शुरू करने के लिए लोन कैसे लें, क्या तैयारियाँ करें, किन बिंदुओं पर ध्यान दें, कौन-से दस्तावेज चाहिए, किन बैंकों/योजनाओं पर विचार करें, और अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs) भी देंगे।

1. समझिए कि लोन क्यों लेना है — लोन लेने का उद्देश्य स्पष्ट करें

लोन लेने से पहले आपके लिए यह बहुत ज़रूरी है कि आप खुद स्पष्ट करें : “मुझे कितना पैसा चाहिए? यह पैसा कहाँ इस्तेमाल होगा? मुझे यह कब तक वापस करना होगा?” यदि यह स्पष्ट नहीं होगा, तो लोन लेते समय बाद में परेशानी आ सकती है।

✅ उद्देश्य तय करें

व्यवसाय की शुरुआत (प्रारंभिक सेट-अप – दुकान/कारखाना/ऑफिस)
उपकरण / मशीनरी / फर्निचर खरीदना
कार्यशील पूंजी (कच्चा माल, वेतन, किराया, बिजली आदि)
विस्तार / शाखा खोलना
पुनर्भुगतान की योजना बनाना

❗ क्यों उद्देश्य स्पष्ट होना चाहिए?

ग्राहक/बैंक दोनों यह देखेंगे कि आपके पास वापसी (repayment) का प्लान है
बैंक इस बात का आकलन करेगा कि आपका व्यवसाय कितना जोखिम वाला है
लोन की राशि, अवधि और ब्याज तय होने में उद्देश्य मदद करेगा

2. पात्रता (Eligibility) समझिए — आप इस लोन के लिए योग्य हैं या नहीं

हर बैंक, एनबीएफसी या योजना के लिए अलग-अलग पात्रता मापदंड होते हैं। नीचे सामान्य मापदंड दिए गए हैं जो भारत में अधिकांश मामलों में लागू होते हैं:

आवेदनकर्ता उम्र: लगभग 21-65 वर्ष (लोन की समाप्ति तक उम्र 65 साल से कम होनी चाहिए) ।
व्यवसाय का संचालन अनुभव: कुछ बैंक 2-3 वर्ष या उससे अधिक संचालन चाहते हैं।
व्यवसाय का रजिस्ट्रेशन (उदाहरण- के लिए Udyam Registration, GST, कंपनी पंजीकरण) होना चाहिए।
व्यवसाय की सालाना टर्नओवर या लाभ-स्थिति होनी चाहिए (कुछ बैंक हल-भाले नए व्यवसायों को भी लोन देती हैं, लेकिन अनुभव वाले कारोबार को प्राथमिकता देती हैं)।
क्रेडिट स्कोर (Credit Score) महत्त्वपूर्ण है – अच्छा स्कोर होने से लोन की संभावना बढ़ जाती है।

उदाहरण के लिए, एक लेख के अनुसार: “आपका व्यवसाय कम-से-कम 1 से 3 वर्ष पुराना होना चाहिए और क्रेडिट स्कोर 685 या उससे अधिक होना बेहतर है।”

इसलिए, यदि आप बिल्कुल नया व्यवसाय शुरू कर रहे हैं और अब तक कोई अनुभव नहीं है, तो आपको कुछ अन्य विकल्पों या गारंटी-स्कीम्स (guarantee schemes) पर विचार करना पड़ेगा।

3. कौन-से लोन विकल्प उपलब्ध हैं? — लोन के प्रकार

भारत में नया बिज़नेस शुरू करने के लिए कई तरह के लोन विकल्प हैं। नीचे कुछ प्रमुख प्रकार दिए गए हैं:

3.1 बैंक/एनबीएफसी बिजनेस लोन

साधारण बैंकिंग लोन जहाँ आप बैंक या एनबीएफसी से सीधे आवेदन करते हैं। इनके लिए अनुभव, वित्तीय विवरण, रजिस्ट्रेशन आदि जरूरी होते हैं।

3.2 सरकारी योजनाएँ (Government Schemes)

Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY) – नए माइक्रो/छोटे व्यवसायों के लिए बिना या कम गैर-गिरवी (collateral) के लोन।
LCredit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises (CGTMSE) – व्यवसायों को गारंटी प्रदान करती है जिससे बैंक लोन देना आसान हो जाता है।
अन्य राज्य-स्तरीय योजना एवं सब्सिडी-लोन।

3.3 ऑनलाइन/फिन-टेक ऋण

कुछ फिन-टेक प्लेटफॉर्म व एनबीएफसी त्वरित लोन सुविधाएँ देती हैं, कम दस्तावेज के साथ।

3.4 गारंटी-स्कीम के तहत लोन

यदि आप आवेदक नए हैं या अनुभव कम है तो गारंटी-स्कीम ( जैसे CGTMSE ) के तहत बैंक लोन आसान हो जाता है क्योंकि बैंक जोखिम कम मानते हैं।

4. राशि (Loan Amount) एवं अवधि (Tenure) का निर्धारण

लोन लेते समय यह समझना जरूरी है कि आपको कितनी राशि चाहिए और उसे कितने समय में चुकाना संभव है।

उदाहरण के लिए, एक रिपोर्ट बताती है कि ₹5 लाख तक का लोन नए व्यवसायों के लिए उपयुक्त माना जा रहा है क्योंकि यह शुरुआत के लिए पर्याप्त राशि है।
बैंक विवरण बताते हैं कि बड़े व्यवसायों को ₹1 करोड़ तक लोन मिल सकता है, लेकिन अनुभव, टर्नओवर आदि महत्वपूर्ण हैं।
अवधि (tenure) आमतौर पर 1-5 वर्ष या ज्यादा तक हो सकती है, यह व्यवसाय के प्रकार व बैंक की नीति पर निर्भर है।

नोट: जितनी कम राशि और जितनी लम्बी अवधि आप ले सकते हैं, उतना बेहतर ब्याज का बोझ कम होगा। लेकिन व्यवसाय की नकदी प्रवाह (cash flow) को ध्यान में रखना बहुत जरूरी है।

5. दस्तावेज़ (Documents) तैयार करें

लोन की स्वीकृति के लिए एक मजबूत दस्तावेज़ी प्रक्रिया जरूरी है। नीचे मुख्य दस्तावेज़ों की सूचि दी गई है:

📄 सामान्य दस्तावेज़

पहचान प्रमाण (Identity Proof) – PAN, Aadhaar, वोटर कार्ड, पासपोर्ट।
पते का प्रमाण (Address Proof) – बिजली/पानी का बिल, पासपोर्ट, किराया अनुबंध आदि।
व्यवसाय का प्रमाण – GST रजिस्ट्रेशन, ट्रेड लाइसेंस, कंपनी/पार्टनरशिप डॉक्युमेंट्स।
बैंक स्टेटमेंट पिछले 6-12 महीने का।
आयकर रिटर्न (Income Tax Return) पिछले 2-3 वर्षों का।
लाभ-हानि खाता (P&L) एवं बैलेंस शीट (जहाँ लागू हो) पिछले 2-3 वर्षों की।
व्यापार की उम्र, अनुभव आदि से सम्बन्धित जानकारी।

✅ सुझाव

सारे दस्तावेज स्कैन व कॉपी में तैयार रखें।
यदि कोई दस्तावेज़ उपलब्ध नहीं, तो समय रहते पूरा करें।
दस्तावेज़ों में गलतियाँ नहीं होनी चाहिए (नाम, पता-वगैरा) क्योंकि यह आवेदन अस्वीकृति का कारण बन सकता है।

6. आवेदन प्रक्रिया (Application Process)

लोन लेने की प्रक्रिया निम्नलिखित चरणों में होती है :

आवश्यकता एवं उद्देश्य स्पष्ट करें – क्या चाहिए, कितनी राशि, कितनी अवधि।
पात्रता जाँचें (Eligibility) – उम्र, व्यवसाय का अनुभव, क्रेडिट स्कोर आदि।
उपयुक्त बैंक/एनबीएफसी/योजना चुनें – ब्याज दरें (interest rates), अवधि (tenure), शुल्क (fees) की तुलना करें।
दस्तावेज तैयार करें – ऊपर बताए गए अनुरूप।
आवेदन फॉर्म भरें – बैंक शाखा जाएँ या ऑनलाइन आवेदन करें।
बैंक द्वारा जाँच/साक्षात्कार – बैंक आपके व्यवसाय, वापसी क्षमता, सुरक्षा (collateral) आदि देखेंगी।
स्वीकृति (Approval) मिलने पर शर्तें समझें (interest rate, processing fees, सुरक्षा आदि) – इस पर हस्ताक्षर करें।
राशि वितरण (Disbursal) – कुछ बैंक में तुरंत, कुछ में समय लगता है।
पुनर्भुगतान (Repayment) प्रारंभ करें – EMI या किस्तों के माध्यम से।

एक लेख में कहा गया है कि “लोन आवेदन देते समय सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यवसाय योजना (business plan) है और आवश्यक दस्तावेज पूरा हैं”।

7. ब्याज दरें, शुल्क एवं परिवर्तनीयताएँ (Interest Rate, Fees & Terms)

लोन लेने से पहले ब्याज दरों, अन्य शुल्कों व शर्तों को समझना बहुत ज़रूरी है क्योंकि ये आपके कुल लागत (total cost) को प्रभावित करती हैं।

लगने वाला प्रॉसेसिंग शुल्क (processing fee) आमतौर पर 2-3% तक हो सकता है।
बैंक/एनबीएफसी द्वारा ब्याज दरें अलग-अलग हो सकती हैं। उदाहरण के लिए : ऑनलाइन लोन में दरें 11%-44% तक हो सकती हैं।
कुछ लोन बिना गिरवी (collateral-free) भी मिलते हैं, लेकिन इनकी ब्याज दर या शर्तें थोड़ी सख्त हो सकती हैं।
लोन लेने से पहले समझें कि — अनुबंध में कौन-सी भाड़ा (penalties) है, किस्त (EMI) का समय, पूर्वभुगतान (pre-payment) की सुविधा है या नहीं।

टिप्स:

जितना संभव हो, कम ब्याज दर वाला लोन चुनें।
छुपे हुए शुल्क (hidden fees) को जानें।
समय पर किस्तें चुकाएँ — इससे क्रेडिट स्कोर बेहतर रहेगा और भविष्य में लोन-मिलना आसान होगा।

8. सुरक्षा (Collateral) और गारंटी (Guarantee) की बात

बहुत से लोन में बैंक किसी प्रकार की सुरक्षा या गारंटी माँगते हैं, खासकर जब लोन राशि बड़ी हो ।

कुछ योजनाओं में गारंटी स्कीम जैसे CGTMSE के तहत आपका लोन बिना प्रॉपर्टी गिरवी भी मिल सकता है।
यदि गिरवी देना पड़ रहा है — तो ध्यान दें कि वह संपत्ति आपकी हो, विवादित न हो, और मूल्यांकन ठीक तरह से हो चुका हो।
गारंटी देने से पहले समझें कि यदि आप किस्त नहीं चुकाते हैं, तो क्या — आपकी संपत्ति पर बैंक दावे कर सकती है।

9. नेतृत्व (Repayment) और जोखिम प्रबंधन

लोन लेने से ज्यादा महत्वपूर्ण है वापसी योजना (repayment plan) रखना। यदि किस्त समय पर नहीं चुकाई गई, तो न केवल ब्याज बढ़ेगा बल्कि क्रेडिट स्कोर भी प्रभावित होगा।

✅ किस्त चुकाने के लिए सुझाव

पहले से नकदी प्रवाह (cash flow) का अनुमान लगाएँ — कितना कमाने की संभावना है, कितना खर्च होगा।
किस्तों का बजट बनाएं — सुनिश्चित करें कि हर माह किस्त चुकानी जाए।
यदि व्यवसाय में अस्थिरता है, तो बैंक से पूछें किस्तों में ग्रेस-पीरियड (grace period) मिलता है या नहीं।
समय से पहले चुकाने (pre-payment) की स्थिति देखें — कई बैंक इन पर छूट देते हैं।
व्यवसाय के खर्चों को नियंत्रित रखें — अनावश्यक खर्चों को कम करें।

⚠️ जोखिम बातें

यदि व्यवसाय विलंब से बढ़ रहा हो या लाभ नहीं दे रहा हो, तो लोन बोझ बन सकता है।
आर्थिक संकट, बाजार बदलाव, प्रतिस्पर्धा आदि कारक जोखिम बढ़ा सकते हैं। आप इनका पूर्व-निर्माण (contingency plan) रखें।
क्रेडिट स्कोर ख़राब हो जाने पर भविष्य में अन्य लोन या क्रेडिट कार्ड लेने में कठिनाई हो सकती है।

10. नया व्यवसाय शुरू करने से पहले बैंक के लिए आपका व्यवसाय क्यों उपयुक्त होगा?

जब बैंक आपकी लोन आवेदन देखती है, तो वे निम्नलिखित बातें परीक्षण में लेती हैं:

व्यवसाय का मॉडल – यह समझने योग्य है या नहीं?
व्यवसाय का अनुभव और ट्रैक-रिकॉर्ड (यदि कोई हो) – आपकी कंपनी/फर्म कितने समय से चल रही है?
वित्तीय स्थिति – पिछले वर्ष का टर्नओवर क्या था? लाभ हुआ है या नहीं? नकदी प्रवाह कैसा है?
वापसी की क्षमता – आप किस्त समय पर चुकाने में सक्षम होंगे या नहीं?
सुरक्षा/गिरवी/गैर-गिरवी शर्तें – बैंक को जोखिम कम लगना चाहिए।

यदि आप इन पहलुओं पर पहले से काम कर लें, तो लोन स्वीकृति की संभावना बेहतर होती है।

11. व्यवसाय योजना (Business Plan) तैयार करना

एक सशक्त व्यवसाय योजना बैंक को यह विश्वास देती है कि आपका व्यवसाय कामयाब होगा और लोन वापस होगा।

व्यवसाय योजना में शामिल करें:

व्यवसाय का परिचय – क्या व्यवसाय है, आप क्या बेचेंगे/प्रदान करेंगे।
बाज़ार विश्लेषण (Market Analysis) – आपका लक्षित ग्राहक कौन है? प्रतिस्पर्धा क्या है?
संचालन और उत्पादन योजना – किस स्थान पर होगा, उपकरण क्या देंगे, कितने कर्मचारी होंगे।
वित्तीय पूर्वानुमान (Financial Forecast) – अगले 3-5 वर्षों का अनुमानित टर्नओवर, लागत, लाभ।
पुनर्भुगतान योजना – आप लोन किस माध्यम से चुकाएँगे, किस अवधि में।
जोखिम एवं समाधान (Risk & Mitigation) – किन जोखिमों का सामना हो सकता है और आपने कैसे तैयारी की है।

एक अच्छा व्यवसाय योजना बैंक के समक्ष आपका भरोसा बढ़ाता है और स्वीकृति की संभावना बढ़ती है।

12. अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)

Q1. क्या नया व्यवसाय शुरू करने के लिए लोन मिल सकता है, यदि मेरे पास अनुभव नहीं है?
हाँ, लेकिन बिना अनुभव वाले व्यवसायों को लोन मिलना मुश्किल हो सकता है, क्योंकि बैंक को विश्वास नहीं होता कि व्यवसाय शुरुआत-फिर सफल होगा। इसलिए ऐसे मामलों में गारंटी-स्कीम या वेतन-भुगतान की क्षमता पर विशेष ध्यान देना होगा।

Q2. क्या मुझे हमेशा गिरवी देना होगा?
नहीं — कुछ योजनाओं में बिना गिरवी (collateral-free) लोन मिल सकते हैं, विशेषकर छोटे प्रमाण में या गारंटी-स्कीम के अंतर्गत। उदाहरण के लिए CGTMSE।

Q3. मेरा क्रेडिट स्कोर कम है – क्या मैं लोन नहीं ले सकता?
क्रेडिट स्कोर बहुत-अहम मापदंड है। स्कोर जँचा जाता है – यदि कम है तो ब्याज दर अधिक मिल सकती है या गारंटी माँगी जा सकती है। इसलिए पहले क्रेडिट स्कोर सुधारने का प्रयास करें।

Q4. लोन राशि कितनी हो सकती है?
यह आपके व्यवसाय की स्थिति, गिरवी की उपलब्धता, बैंक की नीति व योजना पर निर्भर है। उदाहरण के लिए, बैंक 1 करोड़ तक या उससे अधिक भी लोन देती है।

Q5. लोन लेने में कितना समय लगेगा?
दस्तावेज पूरी तरह तैयार होने पर और बैंक द्वारा जाँच-प्रक्रिया तेजी से होने पर कुछ दिनों (या हफ्तों) में लोन मंजूर हो सकता है। स्कीम व बैंक के अनुरूप समय भिन्न हो सकता है।

13. पहली बार लोन लेने से जुड़े प्रश्न और संक्षिप्त उत्तर (FAQs with Short Answers)

पहली बार लोन लेने के लिए किन डॉक्यूमेंट्स की जरूरत होती है?
Aadhaar, PAN, Bank Statement, Income Proof, Address Proof & फोटो।

बिना CIBIL स्कोर के लोन मिल सकता है क्या?
हाँ, लेकिन Limit कम और ब्याज ज्यादा हो सकता है; Gold Loan / Secured loan आसान है।

मोबाइल से लोन कैसे लें?
Verified बैंक/फिनटेक ऐप में KYC पूरा करें → Eligibility चेक करें → लोन Apply करें।

पहली बार ब्याज दर ज्यादा लगती है क्या?
अक्सर हाँ, क्योंकि Credit history नहीं होती।

Eligibility कैसे चेक करें?
इनकम, CIBIL, job stability और obligations देखकर बैंक तय करते हैं।

न्यूनतम इनकम कितनी जरूरी है?
बैंक/शहर पर निर्भर; आमतौर पर ₹12,000–₹20,000/महीना।

स्टूडेंट लोन ले सकते हैं?
हाँ, Education Loan या Secured Loan लिया जा सकता है।

EMI क्या होती है?
लोन चुकाने की Monthly किस्त।

Processing fee कितनी होती है?
लोन रकम का 1% से 3% तक।

कौन सा लोन सबसे आसान है?
Gold Loan / Salary आधारित Personal Loan।

बैंक स्टेटमेंट या ITR ना हो तो लोन?
Gold loan या Guarantor के साथ मिल सकता है।

Low CIBIL में लोन कैसे मिले?
Secured loan, co-applicant या स्कोर सुधारकर।

लोन जल्दी approve कैसे करें?
कम EMI burden रखें, Stable income दिखाएँ, CIBIL 700+ हो।

EMI मिस करने से क्या होता है?
CIBIL स्कोर गिरता है, Penalty लगती है।

Fixed vs Floating interest?
Fixed = EMI same
Floating = EMI बदलती रहती है

डेटा सुरक्षित रहता है क्या?
सिर्फ RBI/SEBI regulated संस्थान भरोसेमंद।

बिना गारंटर के लोन?
Personal loan में मिल जाता है।

Loan reject हो जाए तो?
Reason जानें → score सुधारें → कुछ समय बाद फिर apply करें।

कितने लोन एक साथ ले सकते हैं?
Income के अनुसार; Debt-to-income ratio सुरक्षित होना चाहिए (<40%)।

Eligibility बढ़ाने का तरीका?
Credit card bill व EMI समय पर भरें, पुराना account active रखें।

Hidden charges भी होते हैं?
हाँ — Processing fee, late fee, foreclosure charge आदि।

Prepayment/Foreclosure क्या है?
लोन समय से पहले पूरा चुकाना।

बिना बैंक अकाउंट के लोन?
नहीं, पैसे ट्रांसफर और EMI डेबिट के लिए जरूरी।

Tenure change कैसे होता है?
बैंक में request देकर; longer tenure = कम EMI।

Loan fraud से कैसे बचें?
Non-RBI apps से बचें, upfront fee ना दें।

Instant loan सही है?
जरूरत पड़ने पर ही लें; ब्याज ज्यादा होता है।

PAN Card बिना लोन मिल सकता है?
छोटी रकम मिल सकती है, पर Bank loan मुश्किल।

EMI देर से भरने पर penalty?
1%–3% तक प्रति माह late payment।

बैंक Approval के समय क्या चेक करते हैं?
CIBIL, income, नौकरी, existing EMI burden।

Gold loan कितना सुरक्षित?
RBI regulated बैंक/NBFC में 100% सुरक्षित।

14. सफलता के सुझाव (Tips for Success)

टाइम पर दस्तावेज तैयार रखें – किसी भी कमी से लोन आवेदन विलम्ब हो सकता है।
क्रेडिट हिस्ट्री रखें अच्छी – समय पर किस्त चुकाएँ, अन्य ऋणों को नियंत्रित रखें।
ब्याज दर व शुल्क तुलना करें – विभिन्न बैंकों/एनबीएफसी/स्कीम का तुलनात्मक अध्ययन करें।
व्यापार पर ध्यान दें – लोन लेने के बाद सिर्फ राशि मिल जाना पर्याप्त नहीं, व्यावसायिक प्रबंधन भी बहुत महत्वपूर्ण है।
वित्तीय योजना बनाएँ – नकदी प्रवाह, लागत, लाभ का आकलन समय-समय पर करें।
अनहोनी स्थितियों का प्लान रखें – यदि बाजार बदले, तो थोडा मोरीटोरियम/रिस्क मैनेजमेंट प्लान पहले से तैयार रखें।
वित्तीय सलाह लें – यदि संभव हो, तो वित्तीय सलाहकार (chartered accountant) या बैंकर से सलाह लें।

15. निष्कर्ष

नया व्यवसाय शुरू करना उत्साह भरा कदम है — लेकिन इसके लिए सही वित्तीय तैयारी बहुत मायने रखती है। यदि आप लोन लेने की सोच रहे हैं, तो ऊपर दिए गए सभी स्टेप्स – उद्देश्य स्पष्ट करना, पात्रता जाँचना, सही विकल्प चुनना, दस्तावेज तैयार करना, व्यवसाय योजना बनाना, लोन शर्तें समझना और पुनर्भुगतान की क्षमता सुनिश्चित करना – इन पर ध्यान दें।

यदि आपने यह सब ध्यान से किया है, तो लोन लेना आपके व्यवसाय के लिए बहुत मददगार साबित होगा – यह सिर्फ शुरूआती पूंजी नहीं है, बल्कि भविष्य की सफलता की दिशा में एक मजबूत कदम है।

आपका व्यवसाय स्वीकृति पाए और सफलतापूर्वक वृद्धि करे, यही शुभकामना है।

GYANGLOW

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