CIBIL स्कोर (जिसे सिविल स्कोर भी कहा जाता है) एक तीन-अंकीय संख्या है जो 300 से 900 के बीच होती है। यह क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) द्वारा जारी की जाती है और आपके क्रेडिट इतिहास, भुगतान की आदतों, कर्ज के उपयोग और वित्तीय व्यवहार पर आधारित होती है। भारत में अधिकांश बैंक, NBFC (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी) और फिनटेक कंपनियां लोन मंजूर करने से पहले CIBIL स्कोर की जांच करती हैं।
खराब सिविल स्कोर वाले को लोन कैसे मिलेगा?
परिचय
अगर आपका CIBIL Score खराब (Low Credit Score) है और आप सोच रहे हैं कि "अब तो लोन मिलना मुश्किल है", तो यह लेख आपके लिए है।
भारत में CIBIL Score किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता (Creditworthiness) को दर्शाता है। सामान्यतः बैंक और NBFCs (Non-Banking Financial Companies) 750 से अधिक सिविल स्कोर वाले लोगों को ही लोन देने में भरोसा करते हैं।
लेकिन चिंता मत करें —
खराब सिविल स्कोर वाले व्यक्ति को भी लोन मिल सकता है, बस थोड़ी समझदारी और सही रणनीति की जरूरत होती है।
इस लेख में हम विस्तार से जानेंगे:
- खराब सिविल स्कोर क्या होता है?
- Low CIBIL Score पर लोन मिलने के तरीके
- कौन-कौन से बैंक और ऐप्स खराब सिविल स्कोर वालों को लोन देते हैं
- लोन अप्रोवल की संभावना कैसे बढ़ाएं
- और कई महत्वपूर्ण टिप्स जो आपके लिए फायदेमंद साबित होंगी।
सिविल स्कोर क्या है?
CIBIL (Credit Information Bureau India Limited) एक संस्था है जो आपकी लोन और क्रेडिट कार्ड से जुड़ी वित्तीय जानकारी के आधार पर आपका Credit Score तय करती है।
सिविल स्कोर का मानक रेंज:
| स्कोर रेंज | स्थिति | मतलब |
|---|---|---|
| 750 – 900 | बहुत अच्छा | लोन आसानी से मिलेगा |
| 700 – 749 | अच्छा | लोन मिल सकता है |
| 650 – 699 | औसत | कुछ NBFC लोन दे सकती हैं |
| 550 – 649 | खराब | बैंक आमतौर पर लोन नहीं देते |
| 300 – 549 | बहुत खराब | लोन मिलने की संभावना बहुत कम |
खराब सिविल स्कोर क्यों बनता है?
अक्सर लोग यह नहीं जानते कि उनका सिविल स्कोर खराब क्यों हुआ। यहाँ कुछ सामान्य कारण हैं:
- लोन या क्रेडिट कार्ड की EMI का समय पर भुगतान न करना
- अधिक क्रेडिट कार्ड लिमिट का उपयोग करना
- बार-बार लोन या कार्ड के लिए अप्लाई करना
- पुराने बकाए का निपटारा न करना
- गलत रिपोर्टिंग या CIBIL में त्रुटि
अगर आप इन आदतों से बचते हैं तो भविष्य में आपका स्कोर बेहतर हो सकता है।
खराब सिविल स्कोर पर लोन कैसे मिलेगा?
अब सबसे जरूरी सवाल —
अगर सिविल स्कोर खराब है तो लोन कैसे मिलेगा?
आइए जानते हैं कुछ प्रभावी तरीके 👇
1️ सिक्योर्ड लोन (Secured Loan) लें
अगर आपका सिविल स्कोर खराब है तो आप सिक्योर्ड लोन ले सकते हैं।
इसमें आपको बैंक या NBFC को कोलैटरल (गिरवी संपत्ति) देनी होती है।
उदाहरण:
- गोल्ड लोन
- फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) पर लोन
- प्रॉपर्टी के बदले लोन (Loan Against Property)
बैंक को रिस्क कम लगता है, इसलिए वे खराब सिविल स्कोर वाले व्यक्ति को भी लोन दे देते हैं।
2️को-साइनर (Co-Signer) या गारंटर बनवाएं
अगर आपका CIBIL Score खराब है, तो किसी ऐसे व्यक्ति को Co-Signer या Guarantor बनाएं जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो।
इससे बैंक का भरोसा बढ़ता है और लोन मिलने की संभावना कई गुना बढ़ जाती है।
3️ छोटे NBFC या फिनटेक प्लेटफॉर्म से लोन लें
आज के समय में कई NBFCs और फिनटेक कंपनियाँ ऐसी हैं जो Low Credit Score वालों को भी लोन देती हैं।
हालाँकि ब्याज दर थोड़ी अधिक होती है, पर लोन मिल जाता है।
ऐसे कुछ लोकप्रिय ऐप्स और NBFC:
| संस्था / ऐप | लोन राशि | ब्याज दर | विशेषता |
|---|---|---|---|
| KreditBee | ₹1,000 – ₹2 लाख | 16% – 30% | न्यूनतम डॉक्यूमेंट |
| MoneyTap | ₹3,000 – ₹5 लाख | 14% से शुरू | फ्री क्रेडिट लाइन |
| CASHe | ₹7,000 – ₹3 लाख | 18% – 28% | सैलरी बेस्ड लोन |
| NIRA | ₹5,000 – ₹1 लाख | 15% – 30% | लो क्रेडिट स्कोर वालों के लिए |
| PaySense | ₹5,000 – ₹5 लाख | 16% – 26% | फ्लेक्सिबल EMI |
ये कंपनियाँ केवल इनकम और रोजगार स्थिरता के आधार पर लोन देती हैं, सिविल स्कोर पर पूरी तरह निर्भर नहीं होतीं।
4️ पर्सनल लोन के बजाय दूसरे लोन ऑप्शन चुनें
अगर पर्सनल लोन नहीं मिल रहा, तो नीचे दिए गए वैकल्पिक लोन आपके लिए बेहतर हो सकते हैं:
- गोल्ड लोन – गहनों के बदले तुरंत लोन
- सेलरी एडवांस लोन – सैलरी पर आधारित त्वरित लोन
- पीयर-टू-पीयर (P2P) लोन प्लेटफॉर्म – जैसे Faircent, LenDenClub
- क्रेडिट कोऑपरेटिव बैंक से लोन – आसान प्रक्रिया, कम सिविल पर भी मंजूरी
5️इनकम प्रूफ मजबूत रखें
अगर आपका सिविल स्कोर खराब है लेकिन इनकम स्टेबल है (जैसे फिक्स्ड सैलरी या बिजनेस इनकम), तो बैंक या NBFC को यह दिखाएं।
यह आपके repayment capacity को साबित करता है।
6️ पुराने बकाया और डिफॉल्ट क्लियर करें
अगर आपने पहले किसी लोन या कार्ड की EMI मिस की है, तो उसे तुरंत क्लियर या सेटल करें।
बैंक और NBFC ऐसे मामलों में भी लोन देने को तैयार हो सकते हैं, जब वे देखते हैं कि आप सुधार की दिशा में हैं।
7️ लोन की छोटी राशि से शुरुआत करें
पहले छोटी राशि का लोन लें (जैसे ₹10,000 – ₹50,000)।
उसे समय पर चुकाएं — इससे आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है, और भविष्य में बड़े लोन मिलने की संभावना बढ़ती है।
खराब सिविल स्कोर में लोन के प्रकार
| लोन का प्रकार | सिविल स्कोर पर निर्भरता | विशेष लाभ |
|---|---|---|
| गोल्ड लोन | नहीं | त्वरित अप्रूवल |
| LAP (Loan Against Property) | कम | बड़ी राशि संभव |
| क्रेडिट कार्ड लोन | हाँ | बार-बार उपयोग योग्य |
| NBFC पर्सनल लोन | कम | ऑनलाइन प्रक्रिया |
| P2P लोन | नहीं | सीधे निवेशक से लोन |
खराब सिविल स्कोर सुधारने के 10 आसान टिप्स
अगर आप चाहते हैं कि भविष्य में लोन आसानी से मिल जाए, तो नीचे दिए गए 10 उपाय अपनाएं
- सभी बकाया EMI और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर चुकाएं
- पुराने कर्ज का सेटलमेंट करें
- हर 6 महीने में सिविल रिपोर्ट चेक करें
- एक से अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमित करें
- हर बार लोन के लिए अप्लाई करने से बचें
- सिक्योर्ड कार्ड (FD Based Credit Card) लें
- ऑटो पेमेंट सेट करें
- पुराने क्रेडिट अकाउंट बंद न करें
- बैंक से संबंध अच्छे रखें
- सिविल में किसी गलती को तुरंत ठीक करवाएं
कौन-कौन से बैंक खराब सिविल स्कोर पर लोन देते हैं?
| बैंक / संस्था | लोन प्रकार | न्यूनतम सिविल स्कोर | विशेषता |
|---|---|---|---|
| SBI | गोल्ड लोन | आवश्यक नहीं | कम ब्याज दर |
| HDFC Bank | सिक्योर्ड लोन | 600+ | तेज अप्रूवल |
| Bajaj Finserv | पर्सनल लोन | 650+ | ऑनलाइन प्रक्रिया |
| Tata Capital | फ्लेक्सी लोन | 600+ | लचीले EMI विकल्प |
| Muthoot Finance | गोल्ड लोन | आवश्यक नहीं | तुरंत कैश लोन |
FAQ – अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
1. क्या 550 सिविल स्कोर पर लोन मिल सकता है?
हाँ, लेकिन केवल सिक्योर्ड लोन या NBFC लोन के माध्यम से। बैंक आमतौर पर मना करते हैं।
2. क्या बिना सिविल स्कोर के भी लोन मिल सकता है?
हाँ, अगर आप पहली बार लोन ले रहे हैं तो कुछ NBFCs आपको "No Credit History Loan" दे सकती हैं।
3. क्या सिविल स्कोर सुधारने में समय लगता है?
हाँ, नियमित EMI भुगतान करने पर 6-12 महीनों में स्कोर में सुधार दिखने लगता है।
4. कौन-सा लोन खराब सिविल स्कोर पर सबसे अच्छा है?
गोल्ड लोन और Loan Against Property सबसे बेहतर विकल्प हैं
खराब सिविल स्कोर से संबंधित अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न - उत्तर
-
प्रश्न: क्या मेरा लोन आवेदन तब भी चलता है यदि मेरा CIBIL स्कोर बहुत कम है?
उत्तर: हाँ — संभव है, लेकिन अधिक कठिन होगा। स्कोर कम होने पर बैंक या NBFC ज़्यादा सतर्क होंगे। -
प्रश्न: स्कोर कम होने से मुख्य समस्या क्या है?
उत्तर: सबसे बड़ी समस्या यह है कि लेंडर (बैंक/NBFC) आपको उधार देने में जोखिम ज़्यादा समझेंगे — इसलिए या तो आवेदन रद्द हो सकती है, या स्वीकृति के बाद उँची ब्याज दर, अधिक ट्रैकिंग, या कम राशि मिल सकती है। -
प्रश्न: कम स्कोर होने पर मुझे क्या करना चाहिए ताकि लोन मिल सके?
उत्तर: कुछ प्रमुख बातें हैं:- अपनी मासिक आय / स्थिर नौकरी का प्रमाण दिखाना।
- छोटे लोन के लिए आवेदन करना — इस तरह लेंडर का जोखिम कम लगता है।
- अगर संभव हो, सह-आवेदनकर्ता (co-applicant) या गारंटर देना, जिसकी क्रेडिट प्रोफाइल अच्छी हो।
- किसी सिक्योर्ड लोन (जैसे जमा राशि, गहना, संपत्ति गारंटी के साथ) लेना — इससे लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।
- जहाँ संभव हो, Alternate क्रेडिट डाटा / नए प्लेटफॉर्म पर देखना जो सिर्फ CIBIL स्कोर पर नहीं बल्कि अन्य फिनांशल बिहेवियर देखते हैं।
-
प्रश्न: क्या सिर्फ “छोटा लोन” लेने से मदद मिलेगी?
उत्तर: हाँ — उदाहरण के लिए अगर आप बहुत बड़े राशि नहीं ले रहे हों, लोन राशि कम हो, तो स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है। -
प्रश्न: स्कोर कम है तो ब्याज दर क्या अलग हो सकती है?
उत्तर: हाँ — स्कोर कम होने पर ब्याज दर, फीस आदि अधिक हो सकती है। क्योंकि लेंडर को जोखिम ज़्यादा लगता है। -
प्रश्न: स्कोर बिल्कुल नहीं है (या बहुत कम है) — क्या लोन मिल सकता है?
उत्तर: संभव है, लेकिन बहुत सीमित रूप से। कुछ लेंडर ऐसे होते हैं जो “नो/लो क्रेडिट स्कोर” वाले ग्राहकों को भी लोन देते हैं, लेकिन इनकी शर्तें (जैसे ब्याज, सिक्योरेशन) कड़ी होती हैं। -
प्रश्न: मुझे अभी क्या-क्या दस्तावेज तैयार रखना चाहिए?
उत्तर: मुख्य-मुख्य दस्तावेज होंगे:- वेतन पर्ची / बैंक स्टेटमेंट / IT रिटर्न (स्वरोजगार होने पर) — यह स्थिर आय दिखाते हैं।
- पिछले क्रेडिट हिस्ट्री (जहाँ हो) — चाहे वह ठीक न हो, लेकिन उसे समझने योग्य बनाना।
- यदि हो सके तो गारंटर या को-आवेदनकर्ता का विवरण।
- यदि सिक्योर्ड लोन है तो उस गारंटी/संपत्ति का विवरण।
-
प्रश्न: स्कोर सुधारने में कितना समय लगेगा?
उत्तर: यह व्यक्ति और स्थिति पर निर्भर है। लेकिन नियमित रूप से समय पर बिल चुकाना, क्रेडिट कार्ड उपयोग कम रखना, और नए ऋण की अप्लिकेशन कम करना — ये सब एक-दो महीनों में फर्क दिखा सकते हैं। -
प्रश्न: क्या लोन मिल जाने के बाद मेरा स्कोर नहीं और खराब हो जाएगा?
उत्तर: यदि आप EMI समय पर चुकाते हैं, तो स्कोर बेहतर हो सकता है। लेकिन यदि देर होती है या चूक होती है, तो स्कोर खराब होने की संभावना बढ़ जाती है। इसलिए लोन मिलने के बाद समय पर चुकाने की आदत बहुत महत्वपूर्ण है। -
प्रश्न: कौन-से लोन प्रकार ऐसे हैं जहाँ स्कोर कम होने पर भी मौका मिल सकता है?
उत्तर: कुछ विकल्प हैं:- सिक्योर्ड लोन (जैसे FD/गहने/संपत्ति को गारंटी बनाकर) — जोखिम लेंडर के लिए कम होता है।
- छोटे आकार का पर्सनल लोन या इंस्टेंट लोन जो विशेष ऐप/फिनटेक द्वारा दिए जाते हों।
- एप्लिकेशन के साथ को-आवेदनकर्ता या गारंटर हो तो बड़े लोन के लिए भी मौका।
निष्कर्ष (Conclusion)
खराब सिविल स्कोर होना लोन न मिलने की गारंटी नहीं है।
अगर आप सही रणनीति अपनाते हैं — जैसे सिक्योर्ड लोन लेना, NBFC से संपर्क करना, बकाया EMI क्लियर करना, और नियमित पेमेंट की आदत डालना — तो आपको लोन मिलना पूरी तरह संभव है।
याद रखें
सिविल स्कोर सुधारना एक यात्रा है, एक दिन का काम नहीं।
धैर्य रखें, जिम्मेदारी से भुगतान करें, और धीरे-धीरे आपका स्कोर 750+ तक पहुंच जाएगा।
टिप्पणियाँ