बीमा एक अनुबंध है जिसमें व्यक्ति या संस्था को वित्तीय सुरक्षा मिलती है। दूसरे शब्दों में कहा जाए तो बीमा कंपनी से उनकी संपत्ति को हुए नुकसान के लिए प्रतिपूर्ति है।
बीमा के अवधारणा और सिद्धांत क्या है?
बीमाकर्ता और बीमाधारक बीमा के लिए एक कानूनी अनुबंध करते हैं जिसे बीमा पॉलिसी कहा जाता है जो भविष्य की अनिश्चितताओं से वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
सरल शब्दों में, बीमा एक अनुबंध है, दो पक्षों के बीच एक कानूनी समझौता है, अर्थात, बीमित व्यक्ति और बीमा कंपनी जिसे बीमाकर्ता कहा जाता है। इस समझौते में, बीमाकर्ता आकस्मिक आकस्मिकता पर बीमाधारक के नुकसान में मदद करने का वादा करता है। दूसरी ओर, बीमाधारक, बीमाकर्ता द्वारा किए गए वादे के बदले में प्रीमियम का भुगतान करता है।
बीमाकर्ता और बीमाधारक के बीच बीमा का अनुबंध कुछ सिद्धांतों पर आधारित होता है, आइए बीमा के सिद्धांतों को विस्तार से जानते हैं।
बीमा के सिद्धांत क्या है?
बीमा की अवधारणा लोगों के समूह के बीच जोखिम वितरण है। इसलिए, सहयोग बीमा का मूल सिद्धांत बन जाता है।
बीमा अनुबंध के उचित कामकाज को सुनिश्चित करने के लिए, बीमाकर्ता और बीमाधारक को नीचे उल्लिखित बीमा के 7 सिद्धांतों को बनाए रखना होगा:
- अच्छी भावना
- संसक्त कारण
- बीमा योग्य ब्याज
- हानि से सुरक्षा
- प्रस्थापन
- योगदान
- हानि न्यूनीकरण
आइए हम बीमा के प्रत्येक सिद्धांत को एक उदाहरण से समझते हैं।
परम सद्भाव का सिद्धांत
मूल सिद्धांत यह है कि बीमा अनुबंध में दोनों पक्षों को एक दूसरे के प्रति सद्भाव में कार्य करना चाहिए, अर्थात उन्हें अनुबंध के नियमों और शर्तों से संबंधित स्पष्ट और संक्षिप्त जानकारी प्रदान करनी चाहिए।
बीमित व्यक्ति को विषय वस्तु से संबंधित सभी जानकारी प्रदान करनी चाहिए, और बीमाकर्ता को अनुबंध के संबंध में सटीक विवरण देना चाहिए।
जैसे अभय ने स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ली। बीमा लेते समय, वह धूम्रपान करने वाला था और इस तथ्य का खुलासा करने में विफल रहा। बाद में उन्हें कैंसर हो गया। ऐसी स्थिति में, बीमा कंपनी वित्तीय बोझ वहन करने के लिए उत्तरदायी नहीं होगी क्योंकि अभय ने महत्वपूर्ण तथ्यों को छुपाया था।
समीपस्थ कारण का सिद्धांत
इसे 'कॉसा प्रॉक्सिमा' या निकटतम कारण का सिद्धांत भी कहा जाता है। यह सिद्धांत तब लागू होता है जब नुकसान दो या दो से अधिक कारणों का परिणाम होता है। बीमा कंपनी संपत्ति के नुकसान के निकटतम कारण का पता लगाएगी। यदि निकटतम कारण वह है जिसमें संपत्ति का बीमा किया गया है, तो कंपनी को मुआवजे का भुगतान करना होगा। यदि यह कारण नहीं है कि संपत्ति का बीमा किया गया है, तो बीमाधारक द्वारा कोई भुगतान नहीं किया जाएगा।
जैसे
आग के कारण, एक इमारत की एक दीवार क्षतिग्रस्त हो गई, और नगरपालिका प्राधिकरण ने इसे ध्वस्त करने का आदेश दिया। तोड़फोड़ के दौरान आसपास की इमारत क्षतिग्रस्त हो गई। बगल की इमारत के मालिक ने अग्नि नीति के तहत नुकसान का दावा किया। अदालत ने माना कि आग बगल की इमारत को नुकसान का निकटतम कारण है, और दावा देय है क्योंकि दीवार का गिरना आग का एक अनिवार्य परिणाम है।
इसी उदाहरण में, आग के कारण क्षतिग्रस्त हुई इमारत की दीवार, मरम्मत से पहले तूफान के कारण गिर गई और आसपास की इमारत को क्षतिग्रस्त कर दिया। बगल की इमारत के मालिक ने अग्नि नीति के तहत नुकसान का दावा किया। इस मामले में, आग एक दूरस्थ कारण थी, और तूफान निकटतम कारण था; इसलिए अग्नि नीति के तहत दावा देय नहीं है।
बीमा योग्य हित का सिद्धांत
यह सिद्धांत कहता है कि व्यक्ति (बीमित) का विषय वस्तु में बीमा योग्य हित होना चाहिए। बीमा योग्य हित का अर्थ है कि जिस विषय वस्तु के लिए व्यक्ति बीमा अनुबंध में प्रवेश करता है, उसे बीमाधारक को कुछ वित्तीय लाभ प्रदान करना चाहिए और यदि कोई क्षति, विनाश या हानि होती है तो उसे वित्तीय नुकसान भी होता है।
जैसे सब्जी की गाड़ी के मालिक का गाड़ी में बीमा योग्य हित है क्योंकि वह इससे पैसा कमा रहा है। हालांकि, अगर वह गाड़ी बेचता है, तो उसमें अब उसका बीमा योग्य हित नहीं रहेगा।
बीमा की राशि का दावा करने के लिए, बीमाधारक को अनुबंध में प्रवेश करने के समय और दुर्घटना के समय विषय वस्तु का स्वामी होना चाहिए।
क्षतिपूर्ति का सिद्धांत
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यह सिद्धांत कहता है कि बीमा केवल नुकसान के कवरेज के लिए किया जाता है; इसलिए बीमित व्यक्ति को बीमा अनुबंध से कोई लाभ नहीं अर्जित करना चाहिए। दूसरे शब्दों में, बीमित व्यक्ति को वास्तविक नुकसान के बराबर राशि का मुआवजा दिया जाना चाहिए न कि नुकसान से अधिक राशि की। क्षतिपूर्ति सिद्धांत का उद्देश्य बीमित व्यक्ति को उसी वित्तीय स्थिति में वापस करना है जैसा वह नुकसान होने से पहले था। संपत्ति बीमा के लिए क्षतिपूर्ति के सिद्धांत का कड़ाई से पालन किया जाता है और जीवन बीमा अनुबंध के लिए लागू नहीं होता है।
जैसे एक वाणिज्यिक भवन का मालिक भविष्य में किसी भी नुकसान या क्षति के लिए लागत की वसूली के लिए एक बीमा अनुबंध में प्रवेश करता है। अगर इमारत आग से संरचनात्मक क्षति को बनाए रखती है, तो बीमाकर्ता मालिक को मरम्मत पर खर्च की गई सटीक राशि के लिए या अपने अधिकृत ठेकेदारों का उपयोग करके क्षतिग्रस्त क्षेत्रों के पुनर्निर्माण के लिए मालिक को प्रतिपूर्ति के माध्यम से भवन की मरम्मत की लागत के लिए क्षतिपूर्ति करेगा।
प्रस्थापन का सिद्धांत
प्रस्थापन का अर्थ है कि एक पक्ष दूसरे के पक्ष में खड़ा होता है। इस सिद्धांत के अनुसार, बीमित व्यक्ति के बाद, यानी व्यक्ति को उस विषय वस्तु पर हुए नुकसान की भरपाई कर दी जाती है, जो बीमाकृत किया गया था, उस संपत्ति के स्वामित्व के अधिकार बीमाकर्ता, यानी कंपनी के पास जाते हैं।
प्रस्थापन बीमा कंपनी को उसी के लिए जिम्मेदार तीसरे पक्ष से नुकसान की राशि का दावा करने का अधिकार देता है।
जैसे यदि मिस्टर ए सड़क दुर्घटना में घायल हो जाता है, तीसरे पक्ष की लापरवाही से ड्राइविंग के कारण, जिस कंपनी के साथ मिस्टर ए ने दुर्घटना बीमा लिया था, वह मिस्टर ए को हुए नुकसान की भरपाई करेगी और पैसे की वसूली के लिए तीसरे पक्ष पर भी मुकदमा करेगी। दावे के रूप में भुगतान किया।
योगदान का सिद्धांत
अंशदान सिद्धांत तब लागू होता है जब बीमाधारक एक ही विषय वस्तु के लिए एक से अधिक बीमा पॉलिसी लेता है। यह वही बात कहता है जो क्षतिपूर्ति के सिद्धांत में होती है, अर्थात बीमित व्यक्ति विभिन्न पॉलिसियों या कंपनियों से एक विषय वस्तु के नुकसान का दावा करके लाभ नहीं कमा सकता है।
जैसे रुपये की संपत्ति। 5 लाख रुपये के लिए कंपनी ए के साथ बीमा किया जाता है। 3 लाख रुपये और कंपनी बी के साथ 1 लाख रुपये। 3 लाख की संपत्ति के नुकसान के मामले में मालिक कंपनी ए से पूरी राशि का दावा कर सकता है लेकिन फिर वह कंपनी बी से किसी भी राशि का दावा नहीं कर सकता है। अब, कंपनी ए कंपनी बी से आनुपातिक राशि प्रतिपूर्ति मूल्य का दावा कर सकती है।
हानि न्यूनीकरण का सिद्धांत
यह सिद्धांत कहता है कि एक मालिक के रूप में, बीमाकर्ता की ओर से बीमित संपत्ति को होने वाले नुकसान को कम करने के लिए आवश्यक कदम उठाना अनिवार्य है। सिद्धांत केवल विषय वस्तु का बीमा होने के कारण स्वामी को गैर-जिम्मेदार या लापरवाह होने की अनुमति नहीं देता है।
जैसे यदि आपके कारखाने में आग लग जाती है, तो आपको आग बुझाने के लिए उचित कदम उठाने चाहिए। आप बस वापस खड़े नहीं हो सकते हैं और आग को कारखाने को जलाने की अनुमति नहीं दे सकते क्योंकि आप जानते हैं कि बीमा कंपनी इसकी भरपाई करेगी।
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